Минфин объявил войну – финансовую. Враг – бумажные купюры да металлические монетки, на сленге финансистов именуемые «кэшем» или «наличкой». Крупные сделки, а также все выплаты в главном финансовом учреждении страны предлагают перевести в безналичную форму, а все без исключения магазины, салоны, рестораны и иже с ними обязать принимать от клиентов пластик.
Оспаривать достоинства пластиковых банковских карт, их удобство сложно. Но не легче при этом представить себе и картину, когда старые добрые купюры и вовсе исчезнут из кошельков граждан во всех, даже самых отдаленных регионах страны. Этого не может быть потому, что этого не может быть даже в самых инновационных и замодернизированных экономиках. Место «кэшу» найдется всегда. А в первую очередь – там, где доверие государству как предполагаемому держателю денежных средств и гаранту их сохранности на счетах (у себя дома мы можем сами по возможности обеспечить сохранность «кубышки», а при переходе на безнал остается уповать лишь на прочность банковской системы) изрядно подорвано. И на этом фоне даже не без удивления узнаёшь, что в России, например, лишь 25% денег находится в наличном обороте – в кошельках граждан.
При этом уже давно абсолютное большинство услуг – от оплаты мобильного до услуг ЖКХ, – можно оплатить, даже не прикасаясь к купюрам. Возможности грандиозные – даже от компьютера можно не отрываться. Но вот пользуются этими благами немногие. Характерная картина: будний день, филиал «самого народного» из банков, в ряд стоит несколько терминалов, через которые за минуту-две можно оплатить всю коммуналку и, скажем, отправить денежный перевод родным. У терминалов-банкоматов очереди практически нет (а чаще всего нет вообще), зато к старым привычным окошкам с барышнями – длиннющие очереди, как правило, из пожилых дам, которые пришли сюда ровно с той же целью – оплатить коммуналку и послать деньги родным. И даже тот факт, что размер комиссии при оплате безналом в разы меньше, чем при оплате через окошко, не останавливает привыкших экономить пенсионеров. Лишь немногие из них имеют смелость доверять технике, оплачивая услуги напрямую с карт.
Можно катить все бочки на финансовую безграмотность старшего поколения... хотя, позвольте, почему выпускники советских школ и вузов, граждане страны, совершившей технологический прорыв в XX веке, и невольно отточившие арифметические навыки при расчете трат невеликих денег на повседневную жизнь, оказались вдруг так разительно «финансово неграмотными»? К картам, на которые уже не первый год государство перечисляет пенсии, наше старшее поколение как раз привыкло. Но обналичивает с них же деньги и несет в кассу. И это – вряд ли глупость или блажь. Всего лишь вопрос доверия.
Финансовый директор Фонда «Народная инициатива» Владимир Васин в беседе с обозревателем KM.RU скептически высказался относительно предлагаемой Минфином новации по переводу крупных сделок и всех выплат на безналичный расчет:
– Действительно, в России высокая доля в денежном обращении приходится именно на наличные, но это по сравнению с высокоразвитыми странами. Т. е. если мы берем, скажем, Японию, Германию или США, то по сравнению с ними у нас удельный вес денег в наличном обращении действительно очень высок и составляет порядка 25% от всего денежного оборота. Но объективно на данный момент времени мы – не высокоразвитая страна. У нас в силу объективной экономической нестабильности 90-х и последних трех лет люди все же привыкли доверять именно наличности. Это – чистая психология людей: я вам отдал из рук в руки наличные, вы их получили, сделка совершилась.
К тому же у нас – очень большая страна, и не везде объективно есть инфраструктурные возможности для того, чтобы легко и просто осуществлять безналичные платежи. Комиссии банков за их проведение неоправданно завышены. И, наконец, чем руководствуются в том же Минфине, когда продвигают такую инициативу? Чиновники стремятся сделать крупные сделки более прозрачными и понятными для контролирующих органов. Но при этом совершенно не принимается во внимание аспект безопасности таких сделок, их технологическая составляющая; не берется во внимание высочайший риск мошенничества по причине объективно низкой финансовой грамотности наших граждан. И получается все как всегда: нами берется некий позитивный опыт от высокоразвитых стран и предпринимается попытка на их примере делать что-либо похожее у нас, но ни инфраструктурные вопросы, ни образовательные, ни вопросы безопасности и скорости проведения платежей во внимание при этом вообще не принимаются! Так что, на мой взгляд, в настоящее время эта инициатива Минфина совсем неуместна.
Конечно, директивное насаждение такой новации, с учетом всех имеющихся объективных вводных, с ходу начнет сбоить; начнутся дикие накладки и сильнейшие стрессы у тех, кто будет совершать крупные сделки. Понятно ведь, что сама по себе покупка, например, недвижимости или авто – шаг достаточно нервный. Это же не хлеб и не сигареты. Покупка недвижимости – это подчас единственная и самая крупная покупка в жизни, да и автомобили люди тоже, как правило, не меняют, как перчатки. И теперь еще добавится дополнительный стресс от непонимания участниками сделки механизма ее проведения.
Элементарный пример: совершается сделка по купле-продажи недвижимости, есть покупатель и есть продавец. Что считать фактом совершения этой сделки, если мы используем безналичный расчет? Списание денег со счета покупателя или их зачисление на счет продавца? Кто будет все это отслеживать и подтверждать проведение сделки? Каков будет регламент? Покупатель говорит: «Я Вам деньги перечислил», а продавец ему в ответ: «А я их не получил». А между тем уже лежат готовые документы, есть какие-то нормативные сроки регистрации сделки... Бред! И причем мы говорим сейчас о крупных городах, а что уж говорить о средних и малых городах, о сельской местности, где подчас и филиал банка не везде можно отыскать?..
Я очень много езжу по миру, и практика за рубежом следующая: наличные («кэш») любят везде, и если есть возможность провести крупную сделку за наличные, то в таком случае покупателю даже дают дополнительный дисконт, просто потому, что так удобнее и понятнее. Я думаю, что если у нас какая-то часть сделок будет директивно переведена на безнал, то это будет закон, который примут для того, чтобы его нарушать. Будут тут же найдены «дырки» в принятых нормативах, и умные головы найдут решение, как проводить сделки наличными. Объективно мы сейчас просто не готовы к уменьшению доли наличности в денежном обращении, и недовольство масс в случае принятия соответствующих директив просто неизбежно.
Самая высокая степень проникновения безналичных платежей в повседневную жизнь сейчас наблюдается в среде молодежи в возрасте ориентировочно до 25 лет. Они максимально компетентны в принципах работы и максимально широко пользуются банковскими картами и интернет-банкингом для расчетов. Молодежь объективно владеет этим инструментарием в большей степени, чем представители других возрастных категорий. И когда это поколение окончательно войдет в возраст совершения крупных сделок, то можно будет констатировать значительное увеличение доли безналичных платежей в общем обороте. Произойдет это, видимо, не ранее чем через 10 лет.
